一、个人住房按揭贷款的概念

个人住房按揭贷款是指银行向借款自然人发放的用于购买居住用房的贷款，也称个人住房贷款。按照是否首次利用贷款购买居住用房的标准可区分为首套房按揭贷款、二套房按揭贷款。

二、个人住房按揭贷款申请条件

1.具有城镇常住户口或有效居留身份证件；

2.具有稳定的职业和收入来源，个人信用记录良好，具有按期归还贷款本息的资金能力；

3.具有支付银行认定房产价值的最低首付款的资金能力；

4.具有银行认可的房产作为抵押或质押；

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

6.首套房按揭贷款须提供无房证明，二套房按揭贷款须提供借款人及家庭成员（包括配偶及未成年子女）曾利用贷款买房证明。

三、个人住房按揭贷款额度

个人住房按揭贷款数额，一般不高于银行委托的房地产评估机构评估的拟购住房的评估价值或实际购房费用总额的70%（以二者孰低为准）。

四、贷款期限

贷款期限最长不超过30年。

五、贷款利率

按中国人民银行规定，首套房最低按基准利率0.9倍的下浮利率执行。二套房最低基准利率1.1倍的上浮利率执行。

六、个人住房按揭贷款程序

1.提出申请。借款申请人向银行提出书面借款申请，并提交有关个人身份、住房、资金流水、购买住房合同等资料；

2.签订合同。借款申请人在接到贷款银行有关贷款批准的通知后，要到贷款银行与银行签订借款合同、担保合同，并根据具体情况办理公证、保险及抵（质）押登记等手续；

3.发放贷款。经银行同意发放的贷款，办妥有关手续后，银行将按照借款合同的约定，将贷款一次或分次划入售房人在银行开立的存款账户内；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向贷款银行提出申请，由贷款银行审批后到指定会计柜台进行还款。结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

参考文献

[1].周泓《中国商业银行个人住房抵押贷款风险及其防范》

[2].吴迪《我国个人住房抵押贷款的风险分析》