一、个人汽车消费贷款的概念

个人汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车（含二手车）的自然人发放的人民币担保贷款。

二、个人汽车消费贷款申请条件

1.购车者必须是具有完全民事行为能力的中国公民，一般情况下商业银行规定为年满18周岁。

2.购车者必须具有稳定的职业和稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，具备按期偿还贷款本息的能力。易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

3.在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

4.能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人。

5.购车者愿意接受商业银行提出的认为必要的其他条件。

三、个人汽车消费贷款额度

个人汽车消费贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

1.以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20%，借款额最高不得超过购车款的80%。

2.以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30%，借款额最高不得超过购车款的70%。

3.以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40%，借款额最高不得超过购车款的60%。

四、个人汽车消费贷款期限

个人汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

五、个人汽车消费贷款利率

汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。

六、个人汽车消费贷款程序

1.借款人申请。借款人向商业银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。商业银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订个人汽车消费贷款借款合同、担保合同，并视具体情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经商业银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，商业银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的银行账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

参考文献

[1].王景丽《个人汽车消费信贷问题及对策研究》

[2].朱寒秋《商业银行个人贷款业务审计的几点体会》